房子和股票都买了 为何家庭资产还没翻倍

投资理财吴晓波频道2017-08-22 08:54

你是怎么理财的?

关于这个问题,小编听到最多的就是存点定期、买点基金、看看股票,配一点商业保险,有能力还可以投资房产。

没错,说到如何理财,很多人会潜意识地把目光投向具体的理财工具,却忽视了一个重要的前提——整理一份全面系统的理财规划。在最新的新中产大调查中,“如何做好家庭财务的整体规划”更成为了大家在投资理财时最焦虑,也是最急需解决的问题。

今晚我们就来讲讲家庭理财规划,从最简单的了解收入开始,结合大部分新中产家庭面临的实际问题,告诉你如何盘活钱、护住钱,最后用钱生钱。

AFP持证人

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梳理家庭财务状况 设定理财目标

盘点收入

定目标之前首先得了解自己的实力,也就是盘点你的收入。很多人一听到收入,第一反应就是工资,其实除了工资,我们还有很多隐性收入,比如五险一金。

以北京市五险一金的缴纳情况为例,一位月收入1万元的白领,每月可从个人医保账户和公积金账户上,分别取出280元和2400元,即使不买房,也可以以租房的名义取出。也就是说,每月除了工资,还有2680元可自由支配。

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梳理支出

收入-支出=存款?错,从理财的角度讲,这个公式应该是:收入-存款=支出。

通过记账这种最原始但最有效的方法,无论是用纸质账本,还是手机记账软件,把自己的收入和开支梳理清楚,工资到手后,先把要攒的钱强制储蓄下来,剩下的再留作支出使用,强迫自己必须增加资金量。

比如,强制自己月工资的30%用于储蓄,在每月1万元的工资中取出3000元转到理财账户,累计到达5万元购买一次理财产品,那么家庭小金库的钱才有可能越来越多。

房子和股票都买了 为何家庭资产还没翻倍

了解你的财务状况后,再制定一个切实可行的家庭理财目标,它须同时具备两大条件:

符合家庭和市场实际:

设定一个买房目标,但是算下来房贷月供6500元,而你的月收入为1万元,这样的贷款比例就要谨慎了。一般情况下,债务额度最高不超过收入的35%,尤其是有家庭的情况。但如果你对自己未来工资增长比较乐观,债务占比50%就差不多了;

设定目标为年投资回报率20%,如此高的收益率与经济形势、市场环境不符,就眼下的投资环境看,每年投资回报率稳定在10%已经很不错了。

明确具体的实现时间:

为了实现一个大目标,我们甚至要制定几个小目标,它们都需要被框在一个具体的时间内。不然,假设自己定了一个存款50万元的目标,而没有具体实现的时间,那么等30年后实现了也没有任何意义。

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学会保住本金 适当赚取浮动收益

制定目标后就要实现,这里涉及到家庭理财规划中两个重要的步骤——配置固定收益和高风险高收益的产品。结合家庭实际收支情况,比较稳健的理财配比公式是:

50%稳守+25%强攻+25%稳攻,前50%侧重配置固收,后50%则是组合基金。

50%稳守:50%的资金用于定存、投入货币基金或者购买银行保本理财产品;

25%强攻:25%的资金投入高风险、高收益的投资产品,如股票、股票型基金;

25%稳攻:25%的资金用来买中高收益的理财产品,如债券型基金、分红型保险。

家庭理财Tips:

怎么组合买基金?

采用“核心+卫星”的基金组合模式,“核心基金”占比通常达到50%以上,多选低风险、稳定安全的基金类型,比如沪深300+中证500的组合型指数基金,前者代表大盘蓝筹,后者代表小盘成长,拥有这个对冲组合,就等于拥有了整个市场的优质个股。

“卫星基金”可以选择一些小盘成长类的基金,这类基金重仓的多是新兴产业的股票,或投资范围较单一的境外资本市场,以追求超越市场平均水平的收益。

怎么挑选银行理财产品?

理财产品风险等级由低到高分别从R1-R5级排列,建议尽量选择R1-R3级产品,保障本金安全;

多看产品说明书,明确资金的投向和收益类型。如果说明书中没有提到股票、基金,只有债券等固定收益类的字眼,那么这种产品风险相对较低。

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