所谓“富人思维” 是怎么让你越来越穷的?

投资理财和讯名家2017-08-18 08:39

实在看不下去了!

一直以来,朋友圈的好友们总会陆陆续续转发关于「富人思维」的文章,殊不知自己已经被所谓的富人思维所麻醉,陷入了富人思维的误区。

老实说,这种文章你有没有看过?

比如这些,这些,还有这些。

所谓“富人思维” 是怎么让你越来越穷的?

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所谓“富人思维” 是怎么让你越来越穷的?

这类文章都会或多或少的提到一个关键词「负债」。

那么,负债与不存钱真的是富人思维吗?负债的原则你真的懂吗?

负债能变富错在哪里了?

一些财商教育的文章最爱用的洗脑词是「负翁变富翁」、「负债变富债」。

「真话财经」并不否认这是一种比较正确的说法。

因为最近几年,生活成本快速上升,房价高涨,货币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率,最大的受益人是能够得到大量低息贷款的人。

确实,低利率、高通胀情况下,负债能够抵消货币贬值的影响。

打个比方,通胀率10%,借款利率也为10%,你借了100万,一年以后你要还给人家110万,但是实际上一年后的110万,只能当一年前的100万。基本上就是等于免费了。银行利用利息对冲了通涨,你使用了廉价资金。

但是,这背后存在着一个误区。

我们借到的100万最终会有两个出路,一是投资,二是消费。

先说投资,按照财商教育里的说法,负债买资产。

应该没有人会傻到把借来的100万再存会银行,因为你要知道事实上贷款利息肯定会高于通胀率的,银行绝对不会说要利息对冲通涨就可以的,放100个心好了,利息收入肯定没有利息支出多。

负债买资产,在咱普通大众里最常出现的应该是房。按照大多数人的逻辑,买房稳赚不赔,负债后坐等房子升值。然而,现实可能是你贷款100万买的房子,可能连80万都不值了(比如现在的楼市)。

所谓“富人思维” 是怎么让你越来越穷的?

失败的投资更可怕,比如2015年的股市,我知道你不愿意回忆。

再说消费。

很多文章的开头都看到这种描述:「中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱,负债才是财富增值最重要的东西,存钱会让人贫穷,负债消费、负债投资才会使人富有。」

首先,我们必须承认,从消费的角度来说,消费必然会导致家庭现金财富的减少。

负债消费的代表应该是买车。房价虽然短期会有波动,但几十年来一直升值,但车不一样。当你拿到车钥匙的一瞬间,你的车子就已经在贬值了,如果再加上银行的利息支出,其实对你本人的亏损更大。而且,这不局限于车,除了房以外的任何东西都难以增值。

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现在我们再回过头来看,负债为了抵抗货币贬值,可货币真的贬值吗?

其实,货币的贬值是相对的,或者说是不均衡的。

很多东西在涨价,比如房和生活用品,在这个区域,钱是贬值的。但也有很多商品在降价,比如电视、冰箱、空调、洗衣机,这里钱可以看作更值钱了。

所以,「负翁变富翁」的前提(抵抗贬值)就是不全面的。

负债的原则你知道多少?

从金融的本质来看,负债就是一种最简单的金融产品,负债需要你支付本金还有利息,所以负债一定是有很高的成本的。

这时,你就要记住这4个原则。

原则一:本金安全比什么都重要

根据投资学的原理,利润是你承担风险的一种补偿,所以任何的投资都会有风险的,这就要我们首先确保本金不能有损失,只要本金安全就可以让你不会陷入困境。

原则二:负债收益大于负债成本

这就提到了上文中的投资和消费,「真话财经」更倾向于负债投资(包括自我投资,培训之类的),而不是负债消费。

而投资收益必须要超过利息+CPI。对于所有负债投资的人来说,你所选取的任何投资品,其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度。

假设你负债100万,年利率是5%,CPI是2%,那么你这100万一年必须要至少取得7万的收益,否则你就没办法覆盖成本。

原则三:债务杠杆足够长

当确定收益能超过成本费用时,接下来就是要尽可能多的负债、尽可能长时间的负债,把杠杆做的足够长,越长的杠杆撬动力越大——也就是收益越大,最终的收益是杠杆的倍数。

打个比方:

10%的收益,若是加了5倍的杠杆,其最终收益就是50%;5%的收益,若是加了10倍的杠杆,其最终收益也是50%,杠杆越高其收益倍数也越大。

100万的房产,若是20%的首付(就是5倍的杠杆),当房产上涨10%时,其绝对收益就是50%(收益值=100万*10%=10万;首付投入=100万*20%=20万。收益率=10万/20万*100%=50%)

原则四:要有风险对冲机制

这里就是老生常谈了。我们在任何的投资品都要做一些风险对冲准备,一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失。

所谓“富人思维” 是怎么让你越来越穷的?

负债多少才合理?

很多人喜欢用债务额或债务率来衡量自己的负债水平或负债能力,但「真话财经」更倾向于用(预期)现金流来衡量。

不过,赚钱能力不一样、预期收入不一样、风险承受能力不一样,其负债额度和负债率自然会有差别。

但老铁们可以记住这个标准:只要能清偿到期债务的一切资金流入都是现金流,只要到期现金流能覆盖住到期债务,其债务额就是合理的。

读起来有点儿绕,直白些就是,到了还款日,你手头能拿出钱还款,还不影响家庭的生活质量。

对个人来说,现金流包括工资、奖金、房租、股票分红、其他投资收益,甚至还包括借贷融资、预收款。

我们可以依据自己的现金流状况进行额度大小、到期先后时间、成本优劣的错配,达到收支均衡,杠杆兼顾。

如果非要给负债率(负债总额/资产总额)一个数值,那么我选50%。

如果严重小于50%,说明购买力几乎等于实际生产力,影响理财收益的提高。

如果严重大于50%,说明负债已经影响到你的现金流链条,若有个闪失,就可能资金链断裂。

而当负债率接近1时,预示你随时可能破产。

文章来源:微信公众号说钱

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