我退休后的“月薪”3万 你呢

上一期的推送中,我们了解了养老金规划中需要重视的关键点,今天,我们一起来看看养老规划的投资工具、搭配方式,并通过案例详细get到月领3万养老金的“教程”。

你要知道,没有完美的工具

1基金定投

对于用投资方式来筹备养老金,基金定投比较大的问题就是波动较大。

虽然很多人说时间能够消化投资风险,但中国的股市风险比较大,所以很有可能入场时点不好,不一定能够收回成本。

在基金里面还有一个道理,叫均值回归。跑的好的基金和跑的差的基金,在长期来看,基本上收益都差不多。这就导致了我们即使做基金定投,可能长期的收益跟其他人都差不多。

而且基金非常大的问题就是风险回报不合适,且波动很大。所以相对而言,不是一个非常好的准备养老金的工具。

它的好处在于可以帮助大家强制储蓄,但是并不能保证这个储蓄一定会有一个长期稳健的收益。

2固定收益类产品

信托、私募基金……这样的固定收益类产品,有一个非常大的问题——

优质项目稀缺。

金融其实简单来说可以分成两个部分,一个是做资产管理的,负责风险定价;另一个是营销的,负责将资产触达客户。

在一个公司的发展过程中,绝大多数的公司都要求发展销售队伍,公司要盈利。但在盈利过程中,销售队伍过大,优质资产稀缺,怎么办?是不是要下降资产质量?

大家看到这两年市场上非常知名的金融企业,包括三方公司,其实都兜售了不少的“雷”,原因就是优质项目稀缺。

如果我们选了一个不好的固收类产品,那就是0和1的区别。股票赔了70%,还有30%在,如果是债券,错了就是错了。

极端情况下,债券的风险比股权还要大。股权哪怕跌到1分钱,还是有价值,债券如果不兑付,就真的不兑付了。

所以,对于用投资方式来筹备养老金来说,固定收益类产品的问题就在于优质项目稀缺,而绝大多数普通投资者又没有特别好的甄选能力。

3PE 私募股权

很多高级客户说:“我可以做长期私募股权啊!”

对于用投资方式来筹备养老金来说,PE私募股权的问题,第一是门槛比较高,第二是受经济周期的影响非常明显。

在2015年股灾过后,大家都觉得这绝对是一个做私募股权或定向增发的好时期。因为股灾都低到不能再低了,在这个时间入场,闭着眼睛想,过一两年退出也能挣钱。但实际上,经过同业交流,普遍不太乐观。

所以,如果入场时点不好,或者赶上经济形势不好,退出时机不理想,很有可能我们的投资收益也不那么理想。同时还有一个问题,门槛高,至少100万起,高的可能要300万、500万起。这可能也是绝大多数中产家庭无法覆盖到的。

海外是怎么做的?

这样看来,貌似我们常用的几样工具都存在一定问题,那要怎么办呢?

为大家提供一个海外管理养老金的方式做参考:

401K计划。

401K计划,就是海外养老金的计划。它通常的管理,是采用智能投顾或基金的方式。

然而,美股基金跟中国的不太一样。美国股市只要拉成长期,年化就有8%的回报。而中国的股票就算拉到10年前看,可能跟现在也差不了太多,更别提绝大多数人在这个过程中都“死”掉了。

我们可以了解到,即使在美国这么低波动的市场里,也提出了用智能投顾来管理养老金的方式。

规划养老金,少不了它

智能投顾也叫机器人投顾,利用大数据分析和量化金融模型,根据投资者的风险偏好,为其做全球资产配置。它可以7*24小时监测市场变化,来为投资者平衡投资组合,时刻保持全球最优配置,从而获得长期稳健的回报。

在投资中,资产配置是一个太通俗的话题了,鸡蛋绝对不要放在一个篮子里,智能投顾就解决了把鸡蛋放在哪个篮子里,哪个篮子里放多少,以及发生问题了,我应该在哪个篮子里如何调整的问题。

对于用投资方式来筹备养老金来说,它有以下优势:

1资产配置

首先它是一个智能组合,可以通过精密的海量计算、大数据和机器学习,结合投资者的个人风险偏好,去帮其构建全球最优的投资组合。

在国内外曾有过一个长期调查,投资人获得的长期跑赢市场的收益中,大概有90%是资产配置贡献的,所以大家在投资的时候一定要考虑资产配置。通过智能投顾,大家不光可以做到资产配置,还可以做到更优的资产配置。

2账户透明安全

不管是国内还是国外,智能投顾都是100%透明。投资人可以真实地看到自己每个资产投了多少。所有资产的底层资产都是公募基金,是投资人自己名下持有的。

而这种让所有投资登记在自己名下的操作方式,最大程度地避免了道德风险,这也是中国市场上这两年最常见的风险。

3动态平衡

市场会变,如果配置组合不变,那是一定不能从长期市场波动中获得收益的,而上面提到的动态平衡功能可以解决这个问题。

4低成本交易

大家知道投资中成本是很可怕的,如果在2015年以前,公募基金的认购费是1.5,赎回费是0.75,大家会觉得股市涨那么快,一天就涨回来了。但现在,如果买卖一个基金要1.5%,甚至2%的手续费,大家就会觉得有些贵了。

一个好的养老金规划工具,一定需要相对低的成本。如果成本太高,长期就会侵蚀大家的投资收益。

如何搭配有讲究

了解了工具,那具体应该怎样去搭配呢?

基础养老

社保是很确定的,每月领多少钱,基本上退休之前就已经知道了。另外,年金也是确定的,它是一种非常好的解决确定性需求的金融工具。只要今天做好规划,就能非常确定自己在退休之后每个月能领多少钱。

这在当下都是可以计算到的,而且到未来是基本上可以100%实现的。

品质养老

这部分要通过省心省力的方式去解决,比如智能投顾。因为每个人偏好的方式不同,有的人也会采用基金定投,固定收益类等等。

投资是相对波动的,只要选择适合自己风险承受能力,且长期收益稳健的工具就好。

但在选择了所有的工具后,大家可能还要考虑一个问题,就是养老金是有一定的特性的,是不能够大幅度降低的。因为我们满足生活需要之后,还有医疗、看护等费用。

大幅降低了就真不是生活品质的问题,而是生存的问题。

同时,养老金不能重来,也不能取消,所以大家一定要保证在养老金的规划中,长期投资中,绝对不能出错。

我推荐智能投顾 年金这种规划方式

第一,可以保证合法合规。第二,长期收益比较稳健。第三,非常省时省力,不存在道德风险。用这两种工具去做养老金规划,会获得一个不错的退休生活。

月领3万的组合解决方案

你需要付出多少钱?

要想达到月领3万的需求,在社保一个月三四千的情况下,我们还需要在60多岁的时候拿出570多万。

60多岁,拿出570多万,这辈子养老都有希望了。这个目标难实现吗?我们生活中有各种各样的支出,买房,买车,子女上学,可能因为缺乏规划性,我们很难在某一个时点确定性地拿出一笔钱,怎么办?

这个目标如何实现?

经过我的长期测算,我做了一个假设。如果从35岁开始,通过金融投资的组合,到60岁就可以有570万。而我每年只需付出10万就可以了。

用5万做一个确定性的年金,就可以保证在60岁的时候在基础本金的部分就有200多万。剩下的每年5万的部分,通过投资工具去解决,也可以选择智能投顾。

你可能觉得定投好,就找一只非常好的基金,甚至买一个阳光私募,因为大家知道,时间能够消化很多不同风险。如果选择了好的投资工具,能达到长期年化8%的收益。

大家记住一定是长期,短期没有人能够保证,但是长期资产内在的回报率8%并不过分。

每年省出10万元来做养老规划这件事,难吗?但这比60岁一笔拿出500多万要简单得多。所以,在财富管理中一定注重长期的规划性。如果今天不去规划这件事,到未来再想,难度就大很多。

如果在35岁做这样的长期规划,每年付出10万就可以。如果在40岁,还是同样的投资工具,每年要付15万左右,甚至更多,这就是复利的威力。而如果从30岁开始就准备这件事,每年6万多就够了。

所以,如果想尽早过上养老生活,或者说过上一个更高品质的养老生活,及早规划才是最重要的事,之后才是选择好投资工具。

每月领2.5万,剩下的5000块可能要靠社保解决。我相信在20年后,社保每月5000块应该问题不大。如果做了这样的规划,就能保证在60岁的时候,光靠投资收益,包括社保,就能月领3万元。

选择年金还有一个非常重要的原因,就是你只领收益不动本金,每年领的所有钱都是从投资收益中拿的,本金并没有动,这是非常关键的。

如果寿命到85岁,本金可以增长到700多万,一定程度上也可以抵御一点通货膨胀,这是一个非常基础的规划案例。主要是告诉大家,第一要及早规划,第二要善选投资工具。

通货膨胀怎么办?

通货膨胀是投资最大的敌人。面对通货膨胀,如果大家不从退休的角度考虑,而是从现在的角度去考虑这个问题,就要保证退休之后,届时月领的钱能符合当下3万的购买力,每年的钱能跟上通货膨胀率。

假如通货膨胀率是3%,那每年就要投入约15万。如果从35岁开始投,那每年规划的10万是不够的,每年要留存15万来做养老金的规划,7.5万做年金,7.5万做一些其他的投资工具。这样就能保证每年领完36万的收益后,剩下的钱,加上本金,是能够跑赢通货膨胀。

如果大家对通货膨胀预期更高,那么就要更早开始去做养老的规划。

你差的,可能只是一个规划

每月3万退休的生活,我们离这样的生活,可能只差一个规划。

理财是一个非常实务的行业,非常讲究规划性。

如果没有好的规划,或者好的规划没有执行,都不能为我们的生活带来真实的改变。

真诚地建议大家,不论资产水平如何,无论家庭状态如何,都要尽早考虑这件事,越晚考虑,留给自己的时间越短,可能对本金的要求越高。

长期理财的绩效 = 本金 * 回报率 * 时间 - 成本

大家一定记住这个公式,考虑好这些因素,不要因为过分追求其中某一个因素,而忽略另外几个。

一定要记住合法合规,不要受高利息的诱惑。这两年经济形势不好,前10年是你不理财,财不理你的时代,现在是你理财,财未必理你。如果某一次投资决策失误,很可能就导致之前所有努力付之东流。

想跟大家再次强调,现在开始规划很重要,长期投资理财的要素很重要,稳健收益很重要。吃三十年的保健品,干不过一颗毒药,在做投资决策时,一定要慎重再慎重。

文章来源:微信公众号财策研习社

我退休后的“月薪”3万 你呢

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