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新利率下月“兑现” 房贷一族每月可少还款

2012年12月04日06:04重庆商报[微博]梁龄我要评论(0)
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[导读]下月起,“房贷一族”还月供时,不需要再按今年的月供金额存钱了,还款额将有所减少。

新利率下月“兑现” 房贷一族每月可少还款

图形 王若静制

昨日,记者走访市内商业银行了解到,由于央行今年进行了两次降息,而这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”,所以房贷将从下个月起执行新利率,月供金额也会相应减少。银行人士提醒,降息预期仍未消除,已享受7折利率优惠和有投资理财需求的市民,可以不必急着还贷。

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下月起,“房贷一族”还月供时,不需要再按今年的月供金额存钱了,还款额将有所减少。

房贷新利率下月起执行

这里所说的房贷新利率客户,是指在央行今年7月6日宣布年内第二次降息后,已经与银行签订了个人房贷合同,并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷客户。记者了解到,绝大多数购房者此前在签订个人房贷合同时,均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说,在一年当中,无论央行多次加息或减息,个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

记者在商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上看到,大多数合同在第二十六条都对房贷利率的调整方式进行了约定:贷款期限在一年以上的,贷款利率于每年1月1日调整一次,在借款期限内,如未遇基准利率调整,则贷款利率不做调整。

50万贷20年每月少还149元

对于市民还房贷来说,从下月起执行新利率,将是央行今年两次降息以后的利率。银行人士称,央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息,五年期以上贷款的基准利率,将从今年初的7.05%降到6.55%,累计降了0.5个百分点。

这也意味着,在今年不同时段办理的个人房贷,基准利率上涨的幅度会不一样。今年6月8日前办理的房贷:基准利率将从7.05%下降到6.55%,总体下降0.5个百分点。今年6月8日后至7月6日办理的房贷:基准利率将从6.80%下降到6.55%,下降0.25个百分点。

如果是正在还按揭贷款的市民,每月少还点钱也是实实在在的减负。市民都比较关心:我的房贷月供到底会减少多少?由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)都不一样,月供增加的额度也各不相同。记者以贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例,请银行人士算了一笔账:以今年6月8日降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例,按现行基准利率7.05%计算,月供为3891.52元;若按下月起执行的新基准利率6.55%计算,月供仅为3742.6元,两者相差149元。贷款时间在今年6月8日至7月6日期间的,现在的利率为6.80%,月供为3816.69元;下个月起利率为6.55%,月供为3742.59元,月供减少74.1元。

三种情况不适合提前还贷

随着年底的到来,有不少市民也开始筹划拿到年终奖后提前还贷。“有三类人不适合提前还贷,一类是购房较早,采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。”中信银行理财师谭建霞提醒说,第二类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主,这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息,本金所占还款金额的比例非常低,因此提前还贷不划算。再一类就是经常在进行投资理财的市民,如果手头又有不错的投资渠道,把这笔钱拿去投资理财,获得的收益率也可能会远远高于贷款利率。

另外银行人士提醒,为规划新一年的还款计划,银行工作人员将对房贷客户的还款额进行测算,看月供到底会减少多少。贷款人每个月必须按时、足额还清月供,否则会影响个人信用记录。在没搞清新的还款金额前,最好按以前的金额还款。如果少还了金额,就会拖欠房贷,银行每个月都要把这种拖欠行为记录到个人信用档案里面。有房贷的市民,一定要关注明年月供金额的变化,不要因此影响了自己的个人信用记录。

记者 梁龄

(重庆商报)

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