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主题:浅谈保险与理财

2011年03月18日16:52腾讯·大渝网我要评论(0)
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刚才詹先生也提到了日本,最近日本发生了大地震,现在日本已经具备了完善的保险制度,在2008年温家宝总理也提出要深入研究地震保险方案,那我们国家应该怎么做呢?

詹望:主持人提到这个,在08年国务院出台了《国务院关于指导我国保险改革的十条意见》,这里面就提到保险对于社会,包括建立和谐社会的作用,在我印象中有很深刻的一条。第十条讲到,现在国家和政府会有计划、有步骤的将保险的基础知识逐步的纳入中小学教材。当我们第一次看到文件的时候,开始觉得还是很诧异,大家都知道保险也算是一个普通的行业,那你说食品卫生安全重不重要?重要。计算机重不重要?重要。外语知识重不重要?当然也重要。所以就这么多重要的知识来讲,就其他而言可能会有一些领导同志在不同场合都会强调,比如计算机从娃娃抓起,或者防灾减灾从娃娃抓起。但是作为一个行业而言,国务院作为我们国家最高的行政机关,以一个专门的文件提出要纳入中小学的教材,就这个而言,保险在一个国家起的作用非常大,所以保险在我们国家发展的前景应该非常广阔。

当前保险在我国发展有什么前景呢?

詹望:刚才说到文件,其实就可以看见国家对它的重视,当然我们说同样一个问题,您从不同的角度可以得到完全截然不同的答案。发展前景最好、最大的一个佐证就是我们国家现实意义上投保率很低,仅20%几。有些网友可能会想到,因为以前接受其他媒体采访的时候也会有这种情况发生,为什么叫700%的概念?这里边我非常愿意再补充前面一个问题相关的知识点,跟各位网友这边做一个分享。

保险这个东西它的必要性刚才我们前面已经讲到了,就是为了做一个资产保全,或者借助保险的功能来达到理财的目标。中国现在就投保率来讲,仅有20%,也就是现在还不是说每个中国国民都拥有一份保险,就算到了100%的那天,平均每个人只有一张保单的时候,这个时候就会引发出另外一个概念,叫购买保险怎么样科学合理,而且不管在什么时候,当被保险人发生保险合同所约定的那些事项的时候、保险责任的时候,保险公司的那部分钱就能起到作用。举一个例子,比如二十年前我买了一个保险,保额是五万块钱,如果我发生什么事情保险公司就要支付我五万块钱,五万块钱在当时可能还会起到一定的作用。再过二十年那张保额还是五万,这个时候保险起的作用就会越来越小,甚至可能降为零。

那怎么样是科学的购买保险呢?我给大家一个建议叫“比例购买法”,这个比例大体可以按照以下的原则给大家作一个参考,纯粹消费型的保种比例最好占到家庭收入的8%-10%,就是我们说的消费型险种,比较类似于就是车险。如果是带有储蓄性的,包括终身险,大概占在一个家庭的15%-20%,是一个科学合理的比例。当我们开始明确一个比例之后,我就源源不断的,因为我们国家现在采取的保费缴纳形式和全世界绝大多数国家是一样的,采取的是一种均衡的保费,我的保费从较低次,不管是您定的五年期,还是二十年、五十年,缴费期是一样的,所以当我缴费到后期的,保费所占家庭或个人收入的比重就会逐步降低,与此同时我们的保额作用就会降低,这个时候我们就要追加保险,那到底追加到多少合适?就回到我们刚才说的,确定保费的比例如果占到20%,当我这几年的保费比重已经下降到我收入的15%的时候,我就把那个15%补上,所以我这边就一直按照这个比例源源不断的购买,就会有一个效果,不管什么时候只要我发生了保单所约定的责任,保险公司支付的那笔钱和所起到的作用是一样的,这就是比例购买法。

刚才主持人再次问到有关保险行业的前景问题,这个我当然是非常乐观的,刚才也讲到国家政府非常重视,而且就现在世界的发展来讲,欧洲国家两三百年没有中断过,而且保费占国内经济GDP的比重是非常高,随着我们国家不断完善社会保障体系,社会保障体系的构成主要是两部分:一是社会保险;二是商业保险。另外我们现在的投保率还比较低,所以一定会按照规律逐渐的提高投保率。还有就是整个老百姓的金融知识、保险知识也在逐步提升,所以对此我非常乐观的看待保险行业在我们国家发展的前景。

刚才詹先生给我们讲了很多保险的重要性,我想问如何来为我们自己量身定做一套完整的保险呢?

詹望:主持人提这个问题对网友朋友们来讲,是非常实用的问题。购买保险有两种极端,一种极端是把购买保险认为很复杂,另外一种极端就是认为很简单。这两种极端都有商榷之处,就怎么购买保险有几个原则可以跟大家分享,大体可以按照比如先大人、后小孩,先终身、后定期,先保障性、后投资性,这样一些原则来购买保险。换句话来讲,当我们有去购买保险意愿的时候,我们要主动的首先讲出自己这次购买保险我最担心的,或者叫我购买保险的目的,以及相关的家庭财务背景,去告诉寿险顾问,所以寿险顾问会根据我们提供的相关背景,会为他制定一个家庭保险的计划。

这里面有几个误区,第一个从业人员这边也要不断加强,有关专业知识的培训和提升,另外广大网民乃至于市民在购买保险的时候,千万不要主动去提及你们公司哪个产品最划得来,因为就保险的拟定来讲,几乎没有什么差异化,换句话讲,你有一万块钱,到甲银行和乙银行储存利率是一样的,所以在我们国家的保险计算的数据,乃至于参考的数字绝大部分是国家强制性的规定,而且这里边不管是所谓的国有独资、外商独资、中外合资还是股份制都同样如此。从这个角度来讲,与其说是选保险公司,倒不如选一个有专业技能的职业顾问。所以买保险就变得比较简单了,当我们把一些相关背景和自己最关心的问题告诉寿险顾问,寿险顾问会在我们库存的半成品里面组装成您喜欢的产品,这个产品说不上好或不好,但这是最适合他的方案。

主持人:感谢詹先生来到我们的演播厅,和大家交流了在保险领域中的正确理财和投资,感谢大家的收看,再见!

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