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主题:浅谈保险与理财

2011年03月18日16:52腾讯·大渝网我要评论(0)
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现在大多数人对保险都有一个误解,这又是什么原因呢?

詹望:这个话题是一个非常大的话题,如果要把这个话题讲得很清楚可能花费的时间比较长,但是我还是很高兴就这个话题跟网友做简单的交流。

很多市民对保险这个行业,或者对保险本身有一些误解,首先我个人认为这是一件非常正确的事情,我们举一个例子,到过去二十年个体户有一个词叫“投机倒把”,而现在的老板是很光荣的,其实任何事物都有一个接受的过程,我们从保险在中国的发展历史来讲,可能我会讲一个数字,主持人或者网友都会吃惊,中国人自己开办的公司而言,早在1865年就在广州成立了,现在是2011年的时间,所以保险在我们国家并不是一个新生的事物。在49年以前,包括重庆在内的,上海、天津、武汉、重庆、广州为代表构成了当时远东地区最大的寿险市场。当然由于历史的众多原因,我们国家到了五十年代中后期保险逐步萎缩,这一切就切断了几十年,所以我们的人寿保险是从94年底,95年初才在我们国家重新恢复的。

刚刚我们也说到理财和投资方面,想请问一下詹先生,我们如何通过保险来很好的理财呢?

詹望:如何通过保险来理财,我想这个话题也是网友很关心的一个话题。我还是用主持人举一个例,我现在就可以告诉主持人,我们做一个小的游戏,当你说要买保险的时候第一是支付保险费,当我支付保险费我兜里的钱就会减少,我们做一个游戏,在你购买了保险以后,你兜里的钱反而会增加,当然我讲的是一个观念上的沟通。特别对中国家庭而言,我们在有可能的情况下,会不会或多或少都会有一定的储蓄?

主持人:这是肯定的。

詹望:我想这个储蓄我们把它列为两个部分,这两个部分平时可能大家都没有想到,其实我讲出来大家就会想到在平时潜意识中就分为这两部分,一部分叫目标性存款,另外一部分叫应急性存款。目标性存款目标很清楚,我准备给小孩买一台钢琴,所以从这个月开始我每个月储蓄一千块钱,当我的储蓄额达到八千块钱的时候我马上就会消费掉,所以有一部分储蓄我们就叫做目标性储蓄,包括小孩的教育费用、买车、买房,包括对父母的孝敬,这称之为目标性储蓄。

另外一个,我们刚才说的应急性的,特别是稍微有上年纪的一些市民,我们就去问他,如果说有一部分钱很明确的知道要买知道,那么会不会还有另一笔钱自己都不知道干什么呢?相当一部分的家庭都会告诉我们有这部分钱,既然这部分钱都没有明确的目标干吗还要去存这笔钱?接下来就是中国人耳熟能详的一句话“我怎么不存钱,万一有个什么怎么办?”翻译成我们的语言什么叫“万一有个什么怎么办”,是否要具备以下三个条件:一是这笔钱什么时候用不太清楚;二是这笔钱不用则罢,一用额度一定很大;三是这笔钱不用则罢,一用肯定很急。我们再来看看日常生活中发生哪些事情才符合刚才说的三个条件,说到这边我想各位网友已经知道了答案,也就是生、老、病、死、残。我们说的应急性存款就是应对的这部分钱,当然我们每天有一日三餐,肯定不可能说我专门要储蓄一部分钱,为什么要储蓄?因为明天中午要吃饭怎么办?万一我的小孩上学怎么办?所以当我们在日常生活中有很多是计划或者叫意愿之外的事情都会发生,而且是一定会发生,只是我们不知道什么时候,发生在哪个人的身上,那个程度到底有多大,仅此而已。

所以就这种情况下,我们刚才说了延续一个小的游戏,如果你现在的收入五千块钱,在不买保险的情况下你可能会消费三千块钱,储蓄两千。另外一种情况,在其他情况都不变的情况下,我就告诉你一个小的戏法,在买保险这边你可以多用五百块钱,每个月用三千五,这个时候你会觉得很奇怪。五千减去三千五,这边还有一千五百块钱,在我没有买保险的情况下剩了两千块钱,所以两千块钱分别是一千块钱是目标性存款,另外一千块钱是应急性存款,我现在只剩下一千五百块钱,我同样的目标性存款不会去动用它,如果为了买保险影响现实生活我想这跟保险的初衷背道而驰、本末倒置,所以一千块钱的目标性存款依然不变。剩下的就只有五百块钱,这五百块钱我分成两个二百五十块钱,一个250我存入银行,另一个250块钱我存入保险公司。所以这笔钱就是来应对意愿和计划之外的生老病死残的事情,当我交了第一笔保费的时候对应的保险金额有可能是十万、二十万,所以我会提前若干年来达到理财目标,同时会减少我的储蓄支出,而增加消费的量,这就是我们说的其中一个功能。

另外一个功能,有关资产配置的问题。在这边我想引用国外同行开的一个玩笑,说中国的投保率是全世界最高的,当时我就跟同行在讲,我说不会呀,相关数据现实最高的投保率是日本,日本的投保率目前是701%,这个数据还是前几年的数据,也就是说1.28亿日本国民,平均每一个国民拥有7.01张保单,中国据相关部门的一个统计资料显示,目前中国的投保率仅有20%几,也就是一百个中国人里面,有20几张保单。所以当这个同行说中国投保率最高的时候我就说不是,后来他又说了一句,因为中国人的风险意识最强,中国人为什么喜欢储蓄,其实在很大程度上就是应急性储蓄很多,当然也有部分叫目标性的存款,所以从这个角度来讲,中国的风险意识是很高的。第二个角度,国外的同行又讲到为什么说你们中国投保率最高呢?因为保费是全世界最贵的,叫1:1,你们中国人每个人都买了保险的。他就说第一你们每个人的保险都是自己的储蓄费;其次保险是杠杆保险,而你们中国人没有买商业保险的那部分人,和保费的比例是1:1,所以他说你们中国人如果没有买到商业保险公司的保险,你们的保费也是全世界最高的,而且投保率也是全球最高的。

从这个案例可以看出来,每个人都在买保险,那就看你是把更多的人拉到这个集合里,还是把自己作为一个个体。

[责任编辑:wycaijing]
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