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“后金融危机时代”需警惕信用卡透支风险

http://cq.QQ.com  2010年08月30日10:15   中青在线-中国青年报    评论0
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  中国社科院金融所的易宪容教授认为:“前些年,银行对信用卡的准入标准放得过低,导致一批睡眠卡的产生,也使银行产生了一些坏账、呆账。”

  银监会有关人士表示,现在中国约有1.9亿张信用卡。1%出问题,就是近200万张。而现在我国对信用卡的管理办法,使用的还是1999年中国人民银行所颁布的《银行卡管理办法》。

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  福建省石狮市工商银行支行一位负责人对记者诉苦称,现在虽然出台了一些条例,但是关于信用卡的这些管理办法还是存在一些问题。比如,最高人民检察院、公安部联合印发《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》规定,恶意透支信用卡,数额在一万元以上的,应予立案追诉。但是这个立案标准有点太高了,对于那些几千、几千透支的行为,公安机关就不能立案,而银行自己追讨又很麻烦,因为银行没有执法的权力。国家相关部门应该降低立案的标准,才能更好地维护信用卡的发展,减少银行的呆账坏账。

  部分持卡人对信用卡相关的一些具体条例和自己所应尽的义务并不熟知,自身还款意识差,也是导致信用卡风险的一个重要原因。

  持卡人对相关条例的不熟悉,发卡机关宣传的不到位也有关系。2010年4月刚开学不久,有银行在中国传媒大学中蓝公寓办信用卡,王霄当时也办理了一张。据王霄回忆:当时办卡人员说,只要是有学生证和身份证,就可以办理,自己办的是5000元额度的。记得在申请表中,有家庭住址和父母的联系方式等一览详细信息,自己在上面也填写清楚了。但是后来询问父母,家里并不知道自己办信用卡这件事情。

  信用卡风险可能积聚成“金融泡沫”

  据麦肯锡分析机构预测,中国的信用卡市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿~140亿元,成为商业银行核心业务和主要利润来源。但是,始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理,近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决,美国的金融危机也为我国信用卡的发展敲响了警钟。

  章政教授认为,信用消费是一种进步的消费方式,但是信用消费也不能无限制的扩大,信用经济必须要以实体经济为基础,并且把信用经济和实体经济的比例掌握在一定的范围内,信用经济才能更好地促进国民经济的发展。

  “通常来说,信用经济是实体经济总量的三到四倍之间是一个可控的范围,信用经济按照实体经济的规模在一定的范围内放大是合理的。美国金融危机的一个根本原因就是无限制放大了信用经济的规模。2000年,美国的金融资产总量已经达到了美国GDP的4.5倍,2008年的美国金融衍生品的规模已经达到了GDP的10倍,这是造成美国金融危机的一个原因。”章政在谈到美国金融危机时说。

  对于信用卡市场所存在问题,相关政府部门也出台了一些条例。2003年,国务院曾考虑制定《银行卡条例》,但是由于种种原因,最终胎死腹中。近日银监会出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》,对发卡市场的混乱、发卡单位与持卡人权利与义务的对等、商业银行的对银行卡的综合管理原则等进行了规定。

  章政教授表示,对信用卡的使用,一是要规范信用卡的使用环境,二是要促进信用卡的发展,三是普及信用卡的使用知识,四是要促进相关的信用卡服务。“信用卡的出现毕竟代表了一种先进的消费方式,未来市场规模很大,对中国经济的发展是一种促进,不能因为信用卡业务发展中出现的问题,就限制信用卡的发展,因噎废食。” (众石)

(中青在线-中国青年报)

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