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“后金融危机时代”需警惕信用卡透支风险

http://cq.QQ.com  2010年08月30日10:15   中青在线-中国青年报    评论0
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“后金融危机时代”需警惕信用卡透支风险

  “那是银行的钱,不用白不用,先用再说。”原福建石狮市邮政局合同制工人王为财接连办了四家银行的五张信用卡,总计透支10多万元后逃往外地务工。今年5月,在逃往龙岩地区的莲城县时被福建石狮市公安局经侦科抓获。

  福建省石狮市经侦科许峰柏大队长介绍,今年上半年,当地已经破获了十几起关于信用卡恶意透支的案件。据《2010中国信用卡测评报告》及《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示,目前我国信用卡的数量已突破1.9亿张。

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  抽样调查显示,近三分之一受访者持有3~5张信用卡,近九成平均每月刷卡一次以上,每周刷卡一次以上的超过半数。但是,目前只有少数几家银行公开宣布自己的信用卡业务盈利。报告称,银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡,由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。

  信用卡是怎样发行的

  自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡——中银卡以来,信用卡作为一种新的银行信用工具,已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。

  信用卡支付是一种以信用为中介的消费方式。北京大学中国信用研究中心主任章政教授认为,从物到货币再到信用,这实际上是交换方式的一种进步,也是社会的一种进步,现在中国正在向这种消费方式前进。但是信用卡的使用也不是无限制,没有风险的。

  据《2010中国信用卡测评报告》显示,银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡,由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。

  2008年刚入学报到时,中国人民公安大学的吴强在学校办理了一张信用卡。“办完之后自己并没有用,因为自己对信用卡并不了解,后来不知到放在什么地方了。”

  常小姐现在在一家私企工作,“自己现在持有多张信用卡,但不是每张都在使用,有些只是为了获取礼品才办理的。”常小姐时常感觉,现在不是钱花不完,而是钱还不完。

  “现在银行不再对在校大学生办理信用卡了,青年人办理信用卡时必须有固定的财产和收入证明才能进行办理,在校研究生如果办理,也必须有相关的收入证明和固定的财产才能办理。”福建石狮市建设银行支行的相关负责人介绍说。

  自从银监会对商业银行的发卡业务出台了一系列措施之后,绝大多数银行已不再对在校大学生办理信用卡了。即使办理,也是办理的附属卡。但是在信用卡的管理上依旧存在着一些问题,比如说银行的激励机制等。上海一家银行一位不愿透露姓名的工作人员称,关于信用卡的发卡量,每个人是有任务的,如果完不成就要挨批。此外在信用卡的不良信贷等方面也存在风险。

  中国银监会相关人士透露,今年一季度内地信用卡呆账损失准备金余额96亿元,一季度内地信用卡呆账率约为2.31%。而此前央行发布的《2009支付体系总体运行情况》报告显示,截至2009年年底,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,信用卡逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额(不良率)3.1%。

  福建省石狮市工商银行支行的一位负责人在接受采访时说,现在上报公安部门的恶意透支案例有十几起,恶意透支行为发生在40岁左右的成年人身上比较多。这些人透支的情况多是因经商资金周转不灵便,导致资金链短缺,再就是一些人拿信用卡进行炒股。

  章政教授认为:“信用卡的风险主要存在于持卡者本人,个人风险主要是个人支付能力的破产,现在中国个人支付能力破产的比较少。现在一些恶意透支的行为对银行造成了一定的风险,正常使用信用卡对银行来说是没有什么风险的。一些恶意透支行为的产生,说明现在对信用卡的管理上还存在一定的问题。”

  银行卡“滥发”与侥幸赖账的心理

  作为一种先进的消费方式,信用卡市场取得了突飞猛进的发展,但是也出现了恶意透支,使用信用卡套现等种种不利于信用卡发展的行为。

  “在所破获的关于信用卡的恶意透支的案件中,主要有四种情况,第一种是:明知道自己没有还贷能力而有意进行恶意透支。第二种是:使用假身份证及相关证明将信用卡骗领到手,恶意透支后消失。第三种是:用甲地身份证在乙地办卡,恶意透支后消失。第四种是:虽具有还贷能力,但信用意识差,对银行催收抱无所谓的态度,或躲闪回避或推诿拖延,甚至干脆否认透支,赖账不还。”福建省石狮市公安局经侦科许峰柏大队长介绍说。

  证监会相关负责人表示,这几年信用卡的发展中之所以出现了恶意透支等种种不利于信用卡发展的行为,主要是由信用卡的发展速度太快、信用卡规章制度落后和持卡人对相关规则不了解造成的。

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