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工薪阶层10万元买房攻略 用好公积金贷款

http://cq.QQ.com  2010年07月29日15:31   东亚经贸新闻  张晓明  评论0

  在购房大军中有一部分为工薪阶层,这部分人群收入平平,往往不能够一次性付款买房。因此,贷款买房便成为他们主要的购房方式。如何能够用最少的资金买到最适合自己的房子,成为工薪阶层买房时最常考虑的问题。

  缩短贷款年限or选择贷款方式

  读者小于最近正在为买房的事情发愁,她相中了一套总价40万元左右的新房,可是手上资金只有10万元,与丈夫都是工薪族的小于不知道如何贷款买房更为合理。

  小于的家庭月收入共4000元左右,她与丈夫大概有积蓄10万元。婚后一直同父母一起住,考虑到以后会有孩子的加入,因此急需买一套房子。小于的父母可以每月资助两人还月供。

  理财专家指出,对于贷款人来说,较为合理的资金分配方式为:月收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投资或保险;30%用于月供;剩下的20%用于储蓄。也就是说,如果家庭月收入为4000元,月供控制在1200元左右最为合理。

  针对小于这种情况,如果通过商业贷款,最高贷款额度为80%,她可以首付10万元,那么其可选择的房价应在50万元以下。小于相中的房子在40万左右,首付10万元,那么,她最多可贷款30万元。贷款年限20年,选择等额本息贷款方式,月还款约为1843.33元,20年需要还款约为442399.96元,利息142399.96元。同样贷款20年,如果选择等额本金还款方式,总还款额大概在425320元,利息125320元。

  可见,同等条件下,选择等额本金还款方式要比等额本息少还17079.96元。如果将贷款年限缩短为15年,仍然选择等额本息还款方式,总还款额为403775元,月还款2243.19元,利息支出103775元,相比等额本息贷款20年,可以节省利息约38624.96元。

  由此可以看出,选择不同的还款方式或缩短贷款年限,都可以达到节省利息的目的。但对于小于来说,有一点需要注意,就是月还款额度不能超过家庭月收入的50%,最好控制在30%左右。如果算上小于父母每月的资金资助,大概可以控制在这个水平线上。

  商业贷款PK公积金贷款

  小于的丈夫已经连续缴存了12个月的住房公积金,如果符合贷款条件,他们可以申请住房公积金贷款买房。从利率调整来看,公积金利率一般都会低于商贷利率。

  如果小于的丈夫月公积金缴存额度为150元,贷款年限20年,个人信用等级AA或AAA的话,那么,他最高可申请的贷款额度应该在26—30万之间。公积金首付一般在30%以上,按照贷款30万、贷款年限20年来计算,月还款额为1797.6元,总还款额为431424元,共支付利息为131424元。

  同商业贷款相比,公积金贷款能够节省一部分利息支出。另外,还可以利用公积金账户的月进账来冲抵月还款。对于工薪阶层来说,利用住房公积金贷款也可以开源节流,达到减轻还款压力的目的。(记者 张晓明)

(东亚经贸新闻)

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