登录|注册

您所在的位置: 腾讯首页 > 大渝网 > 重庆财经 > 正文

不用抵押不用担保 装修旅游都能贷款(图)

http://cq.QQ.com  2010年01月08日14:06   华商网-重庆时报    评论0

不用抵押不用担保 装修旅游都能贷款(图)

不用抵押不用担保 装修旅游都能贷款(图)

不用抵押不用担保 装修旅游都能贷款(图)

不用抵押不用担保 装修旅游都能贷款(图)

中国首批3家消费金融公司6日获得中国银监会同意筹建的批复,这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。据业内人士估算,按照一般流程,消费金融公司在获准筹建后六个月内便可开业运营。

·
·
·
·
·
·

消费金融公司,是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势。但目前其业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。

重庆申请成第二批试点城市

不久后你也能用这种贷款

本报讯(记者 谭春剑)重庆银监局人士昨日表示,尽管首批试点城市中没有重庆,但正在向银监会积极申请成为下一个消费金融公司试点的城市。一旦成行,将标志着金融消费公司这种新型金融企业正式走进市民生活。

早在一年前,重庆银监局就已经开始申请工作。在2009年1月,重庆银监局相关负责人在“2009年重庆市金融工作会”上透露,银监会将出台《消费金融公司试点管理办法》,重庆将争取优先开展消费金融公司试点。

“但银行仍将是金融消费公司的主角。”银行个贷部人士表示,金融消费公司对目前银行业务的冲击并不大。

哪些人可以贷款?

只要有稳定来源,收入低点也没关系

消费金融公司的目标群体,是有稳定收入的中低端个人客户,包括年轻人群和年轻家庭。

可以贷多少,利率怎么算?

最高不超月薪5倍,不超过央行同期利率的4倍

为防止消费者过度消费,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍;同时,贷款利率最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

案例:据透露,与一般银行的个人消费贷款不同的是,上海银行将选择优质客户发放贷款,突破原有银行消费信贷需要担保的模式,主要采用信用贷款。试点期间的贷款标准为两种,最高的上限为30万元,另一种5万~10万元。在试点期间,还实行优惠贷款利率,主要采取基准利率水平。并在发放贷款上,尽量缩短放贷时间和流程,简化手续,从普遍的一个月时间缩短到大约一周时间。

贷款消费范围是什么?

结婚、旅游都能贷款,但买房买车不行

业务包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。两者的区别为,前者是通过经销商发放而后者是直接向借款人发放。为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用,规定只有已取得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。耐用消费品主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等消费品。一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。

另外,为解决消费金融公司的资金来源问题,业务范围中还包括从事同业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让,以及经批准发行金融债券等业务。

如何还款?

不能进行威胁、恐吓、骚扰催还

在催收上,消费金融公司不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

消费信贷的优点缺点

■消费信贷VS银行信贷

1.商业银行主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务,其风险管理较多地依靠抵押和担保;专业消费金融公司更多地是为未充分享受到金融服务的大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利服务,其风险管理模式主要包括先进的客户评分系统、针对不同风险客户的差异化审核流程以及多样化的催收方式。

2.专业消费金融公司具有单笔授信额度小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度快(通常1小时内决策)、无需抵押担保、服务方式灵活(服务时间常常延长到下班后或周末)等独特优势。

■消费信贷VS信用卡

1.信用卡的融资额度更大:符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元;消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

2.还款期限不同:信用卡的还款时间是30天左右,商场分期付款最长为36个月。而据相关人士介绍,金融公司如果开设,还款期限可能为1年。

■消费信贷VS银行无担保产品

1.消费信贷申请程序简单:消费信贷客户只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款,最快一笔只需半小时。银行无担保产品实际申请却要等待很长时间,办理手续复杂。

2.银行无担保产品有收入限制:银行无担保产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元,只要满足这一个条件,同时客户在央行信用记录良好,但贷款额度相对较大。

■消费信贷VS典当行小额贷款

1.对客户提供的服务差别大:消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲,消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的底线。

2.典当行小额贷款需要抵押品:消费信贷可以实现无担保无抵押贷款,可典当行在这方面是“不见兔子不撒鹰”——必须拿到客户可以用来抵押的票据或车辆才肯放贷。

■消费信贷VS小额贷款公司

1.小额贷款公司范围更广:消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,而小额信贷公司则将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。

2.小额贷款的准入门槛相对较低:小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本,有限责任公司的注册资本不得低于500万,股份有限公司不低于1000万。这些指标都低于消费金融公司。

声音》

会不会引发中国版次贷?

网友:不消费,是因为没钱。把钱借贷出来后,还不起就成了金融危机,这跟美国的次级贷款有什么区别和联系?

专家:著名经济评论家马光远认为,此次金融消费公司建立引发中国版次贷的风险不是很大。“目前中国通过信贷来消费的比例与美国比差距依然较大,美国90%以上都是通过信贷的方式来进行,中国的比例目前还是非常低。假若中国消费方面的信贷比例达到50%以上,它的风险就会相对加大。但结合中国现状来看,短期而言,发生过度消费而导致次贷的情况不大。”

会不会拉大贫富差距?

网友:消费金融公司的建成说明信贷暴露了弊端,短期上讲是在促进国内消费和内需,但长期的信贷压力会加大富业的屯积。贫业加剧,国外资金渗入,导致恶性的循环。

是不是在使高利贷合法化?

网友:按照规定,贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷,消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平,如果消费金融公司能够在境内试点成功并且获得很大的客流量,那么这个公司本身的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。这是不是在使高利贷合法化?

潜在的风险如何避免?

网友:这种贷款不像银行还要抵押物,没有钱拿什么抵押呢?贷款是要还的,当很多人贷款消费后无法偿还贷款时,结果会怎样?

专家:有分析师表示,消费金融公司的贷款投放有两个难点,一方面要求信贷审批的高效快速,同时又要控制风险,没有强大的信用体系做支撑很难做。另一方面是资金用途控制,个人消费贷款金额小,笔数多,银行对用途很难笔笔监控,怎么防范客户套现风险,而不是用于消费,也是很大的问题。

“无担保、无抵押”是消费金融公司最大的卖点,这个卖点也决定了这类业务的风险较高。银行内部人士表示:“最大的风险是对借款人的把握,中国的信用体系尚不完善,尤其要关注个人用户的信用风险。”

德勤中国首席执行官卢伯卿表示,应该尽快建立完善的法律体系,例如《个人破产法》,建立个人信贷级别或是个人消费评级。

会不会引起外资的入侵?

网友:消费金融公司的主要出资人包括境内外金融机构,也就是说,在国外,一些大型商业公司就可以自己成立贷款公司,发放小额贷款。金融寡头会趁机进入,会不会引起外资的入侵?

本组稿件均综合《新财经》、《东方早报》、《北京商报》等

[责任编辑:wyyoyowang]

热点信息






精彩推荐

今日

过往

热评

404-1
 
页面没有找到,点击带您进入 腾讯网首页!
网友意见留言板