购买保险也有轻重缓急

大渝财经:随着时代的发展,越来越多的消费者认识到保险的重要性,然而在手中的预算金额有限的情况下,面对自己和家人的各方面保障需求,消费者该怎么办?该如何选择?

邹兵:和理财目标需要安排轻重缓急一样,购买保险也该优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓,也就是最好能按顺位为自己和家人选择保险品种,这才能让自己投入的保费起到“四两拨千斤”的效用。

将大的风险转嫁给保险公司

大渝财经:大家对健康医疗类保险的需求量很大,但面对让人眼花缭乱各类险种,消费者该优先安排哪一类产品呢?

邹兵:在我看来,首先应该覆盖重大疾病这一最大风险源的产品。为什么这么说呢?保险规划应遵循顺位选秀原则,按风险大小来分,风险越大,越应该转嫁给保险公司;风险小,则可以自留。

  对绝大多数家庭而言,小毛小病住院产生的几千元或一两万元医疗费用,一来都有社保能报销一部分,二来哪怕全部由家庭独立承担,这点风险还是能应付过去的。但类似重大疾病这样的风险,随着医疗费用的不断上涨,没有几十万元根本无法覆盖。随着医疗水平的发展,未来重大疾病本身将不再是绝症,而无力支付昂贵的医药费才是“绝症”。从表面上看,重大疾病险的绝对保费支出比普通医疗费用保险要高,但其实它的杠杆率并不低。因此,越是类似大病这样一次性需要支出几十万元这样的高额破坏性经济风险,越应该尽早通过保险的形式安排好保障。

商业健康类保险是保险带

大渝财经:不少人表示已经有社保了,个人就没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此吗?

邹兵:虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了,但由于低水平、广覆盖的基本设计原理导致保障力度并不高。比如用药部分,社保只能报销《社保药品目录》中的药品,其中甲类药品100%可报销,乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。除了直接的医疗费用,营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。另外,社会基本医疗保险实行的是报销制度,还存在门急诊自负段、住院起付标准等门槛,对于不幸罹患大病的家庭而言,短期内的经济压力显然是骤增的,而这些制度限制的存在,社保可能无法及时起到作用。

  当然,近两年各地陆续开展大病保险制度,部分加强了老百姓的大病医疗保障水平,但各地大病保险同样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件,无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。

  正因为社会基本医保体系的种种“先天缺陷”,恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。一方面,商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”,一般只要按合同规定有必要的确诊依据,即可向保险公司申请理赔,而不需要任何发票去申请“事后报销”,也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。另一方面,目前市场上的商业重大疾病保险产品,其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病,大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”,保障范围相当全面。

  事实上,购买社会基本医保与购买商业重疾险并冲突。社会基本医保就好像刹车,商业健康类保险就是保险带,是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带,更不会有人有了保险带就不用刹车,此外,越来越多的人还会想要配置气囊。

保额规划考虑多重因素

大渝财经:随着医疗费用和物价的连年上涨,重疾险的保额是否也应当“水涨船高”?

邹兵:根据我们公司自己掌握的数据,与2014年相比,重疾险的平均保额显著上升,也有投保客户意识到健康背后需高昂的医疗费用和护理费用做支撑,为此不少人提高了重疾的保障金额。

大渝财经:消费者在重疾险保额规划上需要考虑哪些?

邹兵:在规划重疾险保额时,应当重点考虑三个部分。首先,当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在10万至50万元。如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用更为昂贵。可以想象的是,治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。

  除了直接的医疗费用,第二点要考虑的是间接费用,大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。而且,病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用,包括康复、营养、护理等成本,这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要两年的康复时间,但不少家庭出于经济考虑,在病人没有好好恢复的前提下,就匆匆回到职场工作,其实还是埋下了隐忧。

  第三部分,则要考虑弥补收入损失,一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。特别是对于高收入阶层而言,大病治疗期间,收入损失巨大,若能有高额的重大疾病保险金给予补偿,则轻松不少。

  此外,物价的上涨和医疗费用的增长,也要求重疾险保额要规划得宽裕一些。

先给家庭支柱规划重疾保障

大渝财经:邹总,据你了解,消费者容易误入哪些重疾险认识误区?

邹兵:消费者应避免的常见认识误区主要有三个:误区一是重疾保障年纪大了才需考虑。不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年,而且重疾险价格通常并不便宜,因此等到中年才适合购买。但事实上,随着重大疾病发病的日趋年轻化,重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。在太平重疾理赔案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别,占比为41.95%。

  误区二是买了重疾险“什么大病都能保”。事实上,每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样,而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖25种重大疾病的治疗保障。而除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病,可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重,消费者在投保时可以详细了解。

  误区三是重疾险产品保障种类越多越划算。前面我们谈到了,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以25种行业统一定义的重大疾病为保障核心的,在此基础上,市面上大部分重疾险增加了一些疾病种类,但相应地,保费也自然会增加。此外,我特别提醒大家,选购重疾险不要只关注它保障疾病种类和数量,不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障,对消费者而言更具有现实的保障意义,其附加值更高、也更实用。

大渝财经:那么,在重疾险的选购上有哪些技巧可以分享?

邹兵:市场上的重疾险产品种类不少,消费者在重疾险类型的选择上,可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。另外,重疾险产品所保病种的选择也有讲究。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类,消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,没必要一味求多求全。比如儿童可重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。

  在保费缴纳方式上,我建议普通消费者还是分期缴纳更为实惠。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。也就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。当然,谁都希望最好一辈子都用不到这类理赔金。

  最后,我再特别提醒消费者,家庭支柱才是投保重点。不少家长都希望把一切好的都给予子女,但只有父母保障充足,才是爱孩子的体现,若父母没有保险,孩子就谈不上保障。因此,在一个家庭中,首先应为两个大人投保,然后才是为孩子投保。

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