前言

  “三个办法一个指引”涵盖了包括企业贷款和个人贷款在内的各类贷款业务,明确规定对贷款实行全流程风险控制,强化对贷款资金支付的管理,确保银行信贷资金进入实体经济,切实加大金融对经济发展的支持力度,更利于加强银行业金融机构的精细化管理,实现多方共赢。就贷款新规在我市各家主要银行业机构的执行推动情况,本报将推出系列报道。

 

  “三法一指引”倡导贷款的精细化管理,强化贷款风险管控,对贷款流程进一步明确,对合理测算借款人资金需求、贷款资金的支付和贷后管理提出了新的要求,与传统的信贷管理制度相比,有深刻变化。
   为全面贯彻落实银监会信贷“三法一指引”促进本行贷款业务的健康规范发展,工商银行重庆分行采取有效措施,加强对“三个办法一个指引”的宣传培训和组织推动力度。近期,工商银行重庆分行紧密结合实际,组织行级干部、部门负责人、网点主任、营业经理、客户经理等集中学习银监会出台的“三个办法一个指引”。并积极配合重庆银监部门组织开展各项贷款新规宣传活动,通过在办公楼、营业网点张贴、悬挂宣传标语和横幅,印制、分发宣传册等形式,大力宣传贷款新规的重要意义,灌输贷款操作流程和支付管理新理念,树立银行业良好的行业形象。

  转变思想观念 领悟新政精髓

  工行重庆分行高度重视“三法一指引”的实施,要求全行充分认识其对银行信贷经营管理,特别是在信贷资金用途管理、防范挪用风险方面的重要作用。采取视频会与现场讲解、集中学习与个别辅导、内部学习与外部宣传相结合等多方式、多层次、多途径加强新政策的学习和培训。同时,为保证新政执行尺度的统一,专门印制了《信贷资金全过程管理文件汇编》,全行信贷管理人员、客户经理人手一册。组织员工利用班前、班后认真学习,将“三法一指引”宣贯活动推向高潮。

  强化流程管理 增加控制手段

  完善政策体系,准确理解贷款新规的监管要求。出于风险防范的考虑,“三个办法一个指引”的出台可防止资金被挪用。分行信贷部门负责人表示,这几个贷款的规定在贷款支付和贷后管理上更加严格,包括在贷款支付上规定一定金额和条件下,银行要把贷款资金直接支付给贷款接收方。《流动资金贷款管理暂行办法》还要求,金融机构要合理测算企业的流动资金需求,确定额度和期限,防止超额授信。

  “实贷实付”原则是贯穿“三个办法一个指引”的核心理念,也是贷款业务发放与支付方式变革性的举措。工行重庆分行采取前、中、后台齐抓共管的方式落实“实贷实付”。调查环节根据借款人的经营特点和业务品种,综合考虑客户生产周期、运营资金量、自有资金等因素,对贷款资金支付方式以及受托支付的起点金额提出意见;审查审批环节对调查环节提出的意见进行审核后合理确定支付方式和受托支付的起付标准;放款环节重点关注借款人所提款项用途是否与合同约定相符。

  启用新的合同 落实贷款新规

  强调真实交易基础,规范文本使用,明确贷款支付方式和起付标准。银监会新办法印发后,分行明确了部门职责,顺利推动。公司业务部门负责向客户解释两个办法和贷款发放支付流程规定,做好客户宣传和解释工作;授信审批部门按照办法要求,在信贷审批中设置明确的贷款发放条件与管理要求;信贷管理部门负责两个办法的制度解释,并对办法实施进行指导、监督和检查。

  建立“营销、审查、发放、监督”相分离的精细化信贷管理模式;对贷款新规实施前已签订借款合同但尚未按合同全部提款的,必须自发文之日起严格执行贷款新规的支付条件和方式;实行资金池管理的大企业集团和资金统筹使用的政府融资平台公司,推进从制度上提供风险防范保护措施。

  进一步明确和细化,促进了信贷管理制度的完善,有效提升了全行贯彻落实“三个办法一个指引”的水平,特别是对流动资金贷款类业务方面,完善了由作业监督向放款核准转型后的各项工作,逐步推广放款审核中心模式。例如:办理流动资金贷款业务,要求借款人说明明确、合法的贷款用途,并在借款合同中与客户约定允许贷款资金使用的用途范围。对符合贷款人受托支付条件的,借款人应在申请提款时提供明确的用途证明材料。对采用借款人自主支付方式的,应在申请提款时明确贷款资金的具体使用类别及计划清单。

  加强贷后管理 控制贷款风险

  强化现场检查督导,掌握推进情况。去年年末,分行便有针对性地选择了部分支行对新政的执行情况进行了调查,力求以点带面发现执行过程中的问题,采取措施及时解决。进一步完善制度,完成由被动执行监管制度向将监管制度延伸,植入分行信贷管理体系的转变。

  一方面在贷前合理测算借款人的营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度,在尽职调查环节上,严格调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况,以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素;在贷款风险评价与审批环节上,根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求,综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

  另一方面,强调对流动资金的支付和贷后管理,加强对回笼资金的管控,在贷中跟踪、在贷后对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。严格评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度,作为与借款人后续合作的依据,必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

  “三法一指引”常抓不懈

  我国的资金管理体制多年来一直实行专款专用、分口管理的原则。人们将这种资金分口管理、专款专用的原则,形象地比喻为“打酱油的钱不准买醋”。但现实中,确有人将“以打酱油名义申请的贷款挪用来打醋”。由于财会制度的原因,信贷资金到了企业账户上,企业有自主权,银行无法监督它的流向。“三法一指引”新规的硬约束,对企业而言,将有助于制约企业挪用贷款的行为;对银行而言,则是更好地从制度上提供了风险防范保护措施。

  工行重庆分行全面、准确地理解和把握贷款新规的规定,规范、统一地遵循贷款新规的要求,制定管理细则和操作规程,完成由单一阶段性责任向长效机制与责任转变。分行把学习、贯彻落实“三办法一指引”作为今年信贷业务发展和信贷风险管理的一项重点内容来抓,并且要常抓不懈。

  目前,分行全行上下加大宣传与培训力度,主动加强与有关部门联系沟通,使贷款新规深入人心。充分认识到“三个办法一个指引”是中国银行业金融机构在信贷业务制度、流程、管理等方面的一次重大变革,对银行提升管理和服务水平,实现向国际一流商业银行迈进具有深远的意义;站在客户的角度来看,同样具有重要的现实意义,贷款新规提出的新型“实贷实付”理念,使客户可以在需要资金时才申请提款,无须因贷款资金在账户上闲置而支付额外的贷款利息,大大降低了客户的财务成本,同时通过银行直接将贷款资金支付给客户合同约定的交易对象,提高了企业资金使用效率的同时也降低了企业资金管理成本等等。因此,“三个办法一个指引”这一贷款新规的出台,不仅对银企来说均具有重要意义,也是促进我国金融、经济健康、稳步发展的重要举措。