购买保险有门道 花多少钱买保险才合适?

购买保险有门道 花多少钱买保险才合适?

守护美好,从一份保障开始!近年来,越来越多的人开始意识到保险的重要性。不过,《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示, 大部分居民在应对自身与家庭重大疾病费用支出方面,主要通过基本医疗保险与自筹资金解决,商业健康保险的覆盖率较低。保险,作为风险管理的一种手段,虽然无法提高经济上限,但却可以用有限资金来守住家庭经济的下限。适合的才是最好的,面对种类繁多的保险产品,我们该如何选择?

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社保是必不可少的!

社会保险是指国家通过立法强制实行的,由劳动者、企业(雇主)或社区、以及国家三方共同筹资,建立保险基金,对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时,给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。它具有保障性、普遍性、互助性、强制性和福利性的特征。

在我国,社会保险是社会保障体系的重要组成部。它的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

总之,社保是对生活的一种基本保障,不能仅仅简单的考虑投入与享受的差额。

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已有医保了还需要商业健康险吗

很多人都有这样的疑问:“我已经有医保了,还需要再购买商业健康险”?

前面我们也谈到了,医保属于社保的一个组成部分,确实为城乡居民提供了基本保障,但由于它的报销有比例限制、上限约束等,仅靠医保并不能解决所有问题。比如老百姓在看病就医中最容易遇到的自费药无法报销的问题。患小病还好,而一旦患上大病的和长期慢性病,自费药、进口器械等费用势必会加重患者的家庭负担。

此外,小财还了解到,交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于医保保障范围之内。换句话说,一旦遭遇了这样的变故,所有医疗费用均由个人负担。

再回到大家的疑问中来,小财要表达的是:商业健康险可以作为社保的补充,缓解医疗负担。

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选购保险需按顺序进行

商业保险属于社保的补充,因此小财认为选购商业保险应在有社保的情况下。比如,商业医疗保险可以作为城乡居民基本医疗保险的有力补充,保障社保不能报销的自费药、进口药等。

有了社保,选购商业保险可以从意外险和健康险上开始规划,因为意外和疾病是最难预知和控制的。做好了意外、疾病的基本保障,再去考虑其他险种。

对此,小财将选购保险的顺序进行了一个排序:社保→意外险→健康险(含医疗险、重疾险)→教育险→养老险→分红险等。

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家庭中该给谁优先上保?

很多家庭,孩子一出生就开始购买各种保险,而大人自身确没有任何的保障,这种思维非常错误。作为父母,把最好的送给孩子无可厚非,不过父母们需要知道,身为家长的你们才是孩子最可靠的保障。如果大人都倒下了,孩子并无收入来源,这个家庭的经济来源便要中断,续保都成了问题,孩子又谈什么保障呢?

家庭配置保险最好遵循“先大人后小孩”原则,特别是给家庭收入最高的人优先购买。给家庭支柱购买保险,意味着家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。当然,在经济允许的情况下,全家一起购买是做好的选择。

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给爸妈买保险非常不容易

爸妈年纪大了,一不小心就超过了投保年龄;爸妈身体不好,一不小心就触到了健康底线。最需要保险的爸妈却最难购买到保险。

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根据小财的调查,意外险可保年龄段比较宽泛,比如老年人综合意外险,最高投保年龄可达90岁。特别注意的是医疗险、重疾险。目前,医疗险普遍的最高投保年龄是60岁,重疾险、寿险是50-55岁。如果超过这个年龄段就不要执着于重疾、医疗了,换产品吧,老年人防癌险最高投保年龄可达70-75岁。

除了投保年龄限制外,小财要提醒大家,如果爸妈不幸患有三高、糖尿病等,请果断放弃重疾险。

总结一下吧,55岁以下的健康爸妈,选择意外险+医疗险+重疾险;55岁以上,以及健康状况不理想的爸妈,选择意外险+防癌险。

最后,小财再一次强调,大家千万要给爸妈买社保,一旦因为这样那样的原因无法投保商业保险,能为父母的治疗费兜底的就只有社保了。

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花多少钱买保险比较合适?

家庭保费支出有讲究,完全不买或买得过多都不好。保费过低,保障额度势必有限,也就起不到保障作用,而保费过高,可能会给家庭生活造成压力。一般情况下,家庭保费支出应为家庭年收入的10%为宜,同时还应综合考虑被保险人所从事的工作风险系数,比如是否开车等。

当然,对于每个家庭来说,保费支出的比例都不是固定不变的,各个家庭的阶段情况不同需要分别对待。

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