女性应该如何给自己配置合适的保险?

保险规划是一个复杂的工作,因人而异:不同年龄的人群有着不同的建议;不同家庭结构的人群有着不同的建议;不同性别的人群也会有不同的侧重。

今天就有请保险专家刘思辰来给大家简单介绍一下:女性应该怎么给自己做保障规划?

每个人最关注的就是自己的健康,身体是革命的本钱,有了健康的身体,才有幸福人生的基础。因此,我们最怕的就是生病,而比生病更可怕的,是日趋增长的医疗费用。

绝大多数朋友向我咨询保险时,肯定是先咨询健康类保险——担心生病,更害怕治不起病,以女性为例,应该怎样配置自己的健康类保障呢?

先看一组女性重大疾病理赔数据:

女性应该如何给自己配置合适的保险?

根据这一数据,可以看出重大疾病中理赔占比较高的疾病是甲状腺癌、乳腺癌和子宫恶性肿瘤,整体占比为65.13%,因此在恶性肿瘤保障中要特别增加,当然高发疾病中也有非肿瘤疾病,如脑中风后遗症(占比4.34%);良性脑肿瘤(占比3.04%);慢性肾衰(占比1.95%);急性心梗(占比1.95%),因此仅仅配置防癌险是远远不够的,还要配置综合类重疾险。

有很多朋友问我是否可以配置一些女性专属保险,我的建议是最后再考虑,因为保障范围确实有较大的局限性,以3款女性专属重疾险为例做如下比较。

重疾病种列表对比:

女性应该如何给自己配置合适的保险?

轻症病种列表对比:

女性应该如何给自己配置合适的保险?

女性专属重大疾病保险中的重疾保障以女性器官癌症与红斑狼疮肾炎为主,虽然保障的是发病率较高的乳腺癌、宫颈癌等,但发病率并不低的肺癌、肠癌等非女性器官恶性肿瘤都不在保障范围当中,而且脑中风后遗症、良性脑肿瘤、慢性肾衰、急性心梗等疾病均不在保障范围当中,因此笔者建议以全面综合重疾险+防癌险为主,如果确实因为保费支出过多,再部分替换成女性专属保险或者全部替换。

保障多久合适呢?根据不同年龄段的理赔占比数据可以看出:理赔率最高的年龄段为41-50岁,占比为41.95%;其次是51-60岁,占比为24.93%;而60岁以上的理赔率仅占3.54%。

但有一点需要注意:数据具有部分局限性,因为数据统计期间60岁以上的人群很少有人拥有保险,毕竟1992年保险才开始慢慢被广大人民群众了解——1992年,友邦保险将保险代理人制度引入中国,保险代理人大军迅速走进千家万户,将保险介绍给所有人,先是引爆了上海保险市场,从而激活全国寿险的发展,这一过程让客户的思维从“不知道什么是保险”,转变成 “保险确实应该买一点”,保险意识从而进入千家万户。

所以统计理赔数据期间的60岁以上人群,绝大多数是没有保险的,60岁以上人群理赔率低的原因不是因为没有生病,而是没有保险,从而根本没有去申请理赔。因此笔者更倾向于推荐长期一些的产品,如至70岁、至80岁甚至是终身产品,特别是女性,因为她们寿命相对男性来说更长。

接下来是医疗类产品,它们的作用是配合疾病类产品,负责医疗费的补充及非重疾的报销,大部分客户购买保险,主要为了保障疾病,希望生病可以得到赔偿,就会选择重大疾病保险,而这是很不足的,笔者的建议是:健康保障规划要以重疾险作为基础,医疗险搭配组合。

▍疾病保险:以疾病的发生为理赔条件的产品,通常为给付型,即确诊即赔钱。

▍医疗保险:以医疗费用产生为理赔条件的产品,通常为补偿型,也就是我们常说的报销型。

重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿,而治疗期间的医疗费并不是重疾险解决的主要问题,而应利用医疗险来补充医疗费用的报销。

提到医疗险,对于女性要特别聊一下生育险,商业保险对于生育的保障有两大类,一类是生育全程报销型的保险,一类是孕中险(保障生育并发症及新生儿疾病的专属保险)

适合投保哪一类要根据情况具体分析,全程报销型保险即高端医疗保险中的生育责任,功能很强大,可以承担生育过程的一切费用,甚至在私立医院的费用,但保费同样昂贵。

随着理赔率的不断提高,这类保险已经取消了女性单独投保,而必须夫妻共同投保,而且这类保险有很长的等待期,最短也要10个月(如果计算的好可以买1年就用得上,如果计划失败,就要购买2年该产品)PS:不要仅仅为了生育而购买,而要真的有高端医疗体验的需求再购买。

孕中险是怀孕后投保亦可承保的产品,保障责任是生育并发症及婴儿严重先天畸形等,这类产品可以承保国内医院,也可承保全球医院,所以根据不同人群会有不同的推荐。

▍注:妊娠并发症含妊娠高血压综合征、妊娠肝内胆汁瘀积症、前置胎盘、胎盘早剥、母婴血型不合、妊娠糖尿病、子宫破裂、羊水栓塞、产后出血、产褥期感染、产后尿潴留、乳腺炎、妊娠剧吐、轮廓胎盘、血管前置、羊水过多、羊水过少、胎膜早破、胎儿宫内发育迟缓、宫颈及阴道裂伤、子宫内翻、产科休克、产科弥散性血管内凝血、羊膜腔感染综合征、产娠中暑、产娠期精神异常

随着女性经济渐渐独立,绝大部分女性不再是家庭主妇,承担起了家庭责任,这时就需要寿险和意外险的搭配来进行责任风险的抵御。

这就需要根据家庭结构来分析需要多少保障,比如单身女性的责任主要体现在赡养父母方面,而已婚女性的责任会增加家庭支出、抚养幼子等等责任,当然这些责任是否需要自己承担,还要看另一半的经济实力而判断,大体可以以下几个方面来确定自己需要承担多少责任:

(1)家庭日常生活主要支出谁来承担?

(2)子女教育费用谁来储蓄?

(3)老人赡养费用谁来支付?

(4)家庭所负担的债务(如房贷、车贷以及家庭其它负债)谁来偿还?

……

平均寿命是71岁,女性73岁,男性68岁。中国男性74岁女性77岁,也就是全国平均下来,女性比男性寿命长3年,根据最新生命表显示,国人的预期寿命提高了近3岁,长寿将来是常态。

根据实际情况,夫妻结婚时同岁的情况不多,更多的是男性比女性年长,因此女性要度过很长时间的孤身期,那么期望老公陪伴终生是不现实的,子女也会组成自己的家庭,虽然都有赡养义务,但是把主动权放在自己手里还是比较踏实的。

那么,在这种情况下,女人怎么样给自己找一个永不变心、到期给自己保障的“备胎”呢?一份终身养老规划是一个不错的选择:年轻时交保费,年老时领取相应保险金,终身有资金的保障,而且确定且安全。

特别需要了解的是:婚前后买的年金保险属于婚前个人财产,不会被分割,除非婚后退保或把保险金全部取出与婚后共同账户进行财产混同。

因此,终身的养老规划是女人的一个永不变心、到期给自己保障的“备胎”,他一定会给自己钱花,无论自己对“它”态度如何,“它”只是静静地在一旁保护着你,一旦需要“它”的出现,马上发挥自己的最大能量,直到终身。

总体来看,一份全面且适合的保险规划就相当于女性朋友的第二个老公,忠心耿耿,不会变心出轨。无论疾病还是衰老都能不离不弃,而且还会在发生风险后挺身而出提供财务支持。

相反,一份不合理的保障规划恰恰相反,比如买了理财型保险后发生重疾风险,就像“老公得知老婆重病瞬间消失”一样,既得不到巨额的保险金,中途退保还会损失本金,因此一份科学、合理且适合的保障规划是非常重要的,真正体现“老公”的那句话:“有我在,你放心。”

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[责任编辑:wyamyyu]

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